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信托服务小微企业的实践研究(三)

lzj 信托知识 2020-09-10 2067 0

围绕信托信贷业务,探索多元化小微企业融资渠道

 

向工商企业发放信托贷款是信托公司的传统业务之一。在服务小微企业的过程中,为了解决信托资产风险与收益不匹配的问题,信托公司针对小微企业发展特点和融资需求设计了各类小微企业信贷产品;同时,积极与其他机构合作,形成了信托、商业银行、担保公司、期货公司、互联网平台等多方互动的高效率、常态化、应用广、风险敞口小而且互利共赢的新型融资生态系统。

 

运用大数据风控与线上系统,向小微企业提供资金支持

 

在为小微企业提供信贷支持的探索方面,部分信托公司开始探索基于自身的自助贷款系统和大数据风控模型,依托深耕行业的合作助贷机构的数据支持和线下尽调数据,向传统金融系统无法覆盖的个体经营商户和小微企业主提供资金支持。其借款人包括餐馆经营主、便利店店主、服装店店主等小微企业主等,满足他们日常生产经营的融资需求。

 

以云南信托普惠梦多啦项目为例,项目的资产端聚焦于餐饮行业贷款,通过贷款服务机构提供给客户,信托资金用于向借款企业发放餐饮企业经营贷款;资金端方面,由云南信托会泽亚搏88体育ios下载资金信托亚搏app作为委托人认购普惠梦多啦普惠单一信托,向符合条件的社会投资人募集资金。信托项目设置了债权最高额保证担保和债权收购条款,以保证投资人的资金安全。

 

该项目的目标群体较为特定——餐饮小微企业。由于餐饮企业缺乏固定资产抵押以及完善财务数据,征信缺失,经营风险也较大,传统金融在甄选有发展前景餐饮企业方面,需要耗费大量的时间成本和人力成本,对于餐饮企业的融资需求难以有效覆盖。云南信托通过与深耕餐饮行业多年、具有相当规模餐饮企业数据的助贷机构合作,并结合线下尽调,能够获取传统金融需要较大成本才能获得的征信数据,为缺乏融资的餐饮企业提供服务。

 

建立智能运营平台,提升小微企业抵押贷款服务效率

 

作为传统抵质押贷款模式的房抵贷信托业务,是各家信托公司服务小微企业主的主要方式之一。由于小微企业贷款的风险较大,房抵贷业务通过物业抵押减少贷款风险敞口,在信托服务小微企业的风险与收益中达到了良好的平衡点。目前房抵贷资金主要用于解决个人名下中小企业日常经营周转,该类客户名下房产总价较高且对贷款额度的需求量较大,高房产抵押贷款额度对小微企业主有很大吸引力。为了更好的服务小微企业主,拓宽其融资渠道,各信托公司投入资源建设线上审批和贷款系统,优化审批流程,缩短放贷时间,提高了为小微企业提供融资的效率。

 

以外贸信托为例,外贸信托建立了完善的小微金融业务产品线,其中“菁华”系列为单笔放款额15-200万元的房抵贷业务和车抵贷业务,通过保本微利、成本可控的模式,用以支持小微企业主的企业经营周转。在过去的10年中,外贸信托在小微金融领域已从银信合作的扩展业务,发展为以“平台+数据”为核心战略的小微金融综合服务商、整合商。凭借完善先进的信息系统,外贸信托不仅提升了自身小微金融风控决策、信托产品支付、对账、清算等运营的效率,更向外输出技术服务,向刚起步或实力不足的普惠金融企业提供信息系统的增值服务,纵向增加了信托公司参与小微金融的维度与深度。

 

为此,外贸信托建立了智能运营平台。作为外贸信托日常业务运转中最为重要的一个平台,支付平台将自动进行支付的相关业务操作,虚拟账户体系、清结算体系、智能路由体系以及穿透式对账体系彻底将支付业务精细化、自动化,满足小微金融小额多笔支付的需求。智能复投的算法从粗放的滚动复投实现升级,既实现了监管要求的资金匹配,又有选择的以现金流管理为导向将资金使用效率提升到最高。数据流技术可实时了解最底层的资产情况。除此之外,智能运营平台还对接了语音外呼系统、档案管理系统,为合作机构、借款人提供相应的增值服务。

 

拓展押品范围,创新知识产权信托支持小微企业发展

 

在传统信贷模式的基础上,信托公司不断扩宽押品的范围,解决小微企业缺乏固定资产难以获得信贷支持的难题。安徽国元信托开发了全国首单知识产权信托,由安徽省发改委牵头,国元信托与安徽省知识产权局、合肥市知识产权局、中国科学技术大学、合肥高新区管委会等经过多轮磋商,制定了发行亚搏88体育ios下载信托亚搏app募集资金支持安徽省内拥有知识产权的中小微企业发展的方案,以支持知识产权交易试点的建设。信托资金总规模3亿元,分期进行发行。


已发行的“合肥市高新区中小企业知识产权受益权投资亚搏88体育ios下载资金信托亚搏app”信托规模2,000万元,期限2年,向社会募集资金,在不改变知识产权权属的前提下,受让合肥市高新技术产业开发区内三家知识产权受益权转让企业的知识产权受益权。信托期满后,受益权转让企业按约定的价格无条件回购本信托亚搏app项下的全部知识产权受益权。保证人合肥高新融资担保有限公司为本信托项下的受益权转让企业按期支付回购价款义务提供不可撤销的连带责任保证担保。受益权转让企业签订《知识产权质押合同》,为其按期支付回购价款义务提供质押担保。

 

国元信托知识产权信托的尝试,以知识产权为核心,让企业的知识产权成为抵押物,改善了在传统银行信贷系统中只能通过固定资产进行抵押,科技型中小微企业缺少固定资产很难获得贷款的现状。知识产权信托拓宽了中小微企业的融资渠道,为“重智力、重技术、轻资产”的高科技中小微企业解决融资难题。

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